开车上路，车险是保障行车安全与经济风险的重要防线，作为中国保险行业的“老大哥”，中国人民保险（人保）的车险产品以覆盖全面、服务网点多、理赔效率高深受车主信赖，但面对车险险种繁多的条款，很多新手车主都会困惑：“人保车险到底该交哪些险种？哪些是‘必买’，哪些可以‘按需选择’？”本文将结合交强险、商业险的核心险种,为您详细解读人保车险的投保攻略。
交强险：上路必备，法定强制
全称“机动车交通事故责任强制保险”，这是国家规定每辆车必须投保的险种，不买不能上路、不能年检，交强险的本质是“广覆盖、保基础”，赔付对象是事故中第三方（不含本车人员和被保险人）包括：
- 死亡伤残赔偿：最高赔付18万元（涵盖丧葬费、死亡补偿费、残疾赔偿金等）；
- 医疗费用赔偿：最高赔付1.8万元（涵盖医药费、诊疗费、住院费等）；
- 财产损失赔偿：最高赔付2000元（涵盖第三方车辆、财物损失）。
注意：交强险的保额较低，若发生重大事故，远不足以覆盖第三方损失,因此商业险是必要的补充。
商业险：按需搭配，核心险种不可少
交强险之外，商业险可根据车辆价值、驾驶习惯、用车环境灵活选择，人保商业险主险险种包括以下几类，险险必买”的需重点关注：
第三者责任险（“三者险”）：交强险的“黄金搭档”，必买！
作用：赔付交强险不够赔的第三方损失，是商业险中性价比最高、实用性最强的险种。
为什么必买：现在路上豪车多、人身伤亡赔偿标准高，一旦发生严重事故，第三方可能需要几十万甚至上百万赔偿，不慎撞伤行人或豪车，交强险2000元财产损失+18万元人身伤亡赔偿远远不够，三者险可“补齐缺口”。
保额建议：
- 一二线城市：建议至少200万-300万（豪车维修、人伤赔偿成本高）；
- 下沉城市：建议100万-200万（足够覆盖大部分事故损失）。
车辆损失险（“车损险”）：自己车辆的“守护神”，建议买！
作用：赔付自己车辆的损失，无论碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴风、暴雨等自然灾害（涉水行驶除外，需附加“涉水险”），甚至全车盗抢，都在保障范围内，2020年车险改革后，车损险已包含玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等附加险，保障更全面。
建议人群：
- 新车、价值较高的车辆（如10万元以上）；
- 新手司机（剐蹭、碰撞风险高）；
- 常停放在无人看管区域（防盗抢需求）。
注意：老旧车辆（如5年以上、车价低于2万元）可考虑不买，维修费用可能接近保费。
车上人员责任险（“座位险”）：保障自己和乘客，按需买！
作用：赔付自己车辆司机和乘客的人伤损失，按“司机座位”和“乘客座位”分别投保，保额可自选（通常1万-10万/座）。
建议人群：经常搭载家人、朋友，或司机自身无充足意外险的车主，若发生事故，司机或乘客的医疗费、误工费可由座位险覆盖，避免“人伤了还要自己掏钱”。
保额建议：每个座位保额1万-5万元即可，若已有个人意外险，可酌情降低保额或不买。
不计免赔险（附加险）：降低自付比例，建议搭配！
作用：车险事故中，保险公司会根据责任比例免赔（如主要责任免赔15%，次要责任免赔5%），附加“不计免赔险”后，这部分免赔额可由保险公司承担，实现“100%赔付”。
注意：车损险、三者险、座位险均可附加，建议投保时都加上，否则事故后可能要自己承担数千上万元免赔额。
附加险：按需选择，锦上添花
除上述险种，人保还提供多种附加险，适合特定需求的车主：
- 医保外医疗费用责任险：赔付第三方医保不报销的医疗费（如进口药、自费药），建议与三者险搭配，保额1万-2万即可；
- 车身划痕险：赔付无明显碰撞痕迹的车身划痕（如恶意划伤），适合新车、在意外观的车主；
- 修理期间费用补偿险：事故车辆维修期间，按天数补偿租车费用或通勤补贴，每天50-200元，保额最高5000元；
- 发动机进水损坏除外特约条款：若选择“不保涉水损失”，可降低车损险保费，但需注意“二次启动导致发动机损坏”不赔，仅适合南方少雨地区或明确了解风险的车主。
不同车主的投保方案参考
- 新手司机+新车（20万内）：交强险 + 三者险（200万） + 车损险 + 座位险（司机/乘客各1万） + 不计免赔险；
- 老司机+旧车（5万内）：交强险 + 三者险（150万） + 座位险（可选） + 不计免赔险（车损险可不买，维修费用低）；
- 经常跑高速/长途：交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 医保外医疗费用责任险 + 不计免赔险（高风险场景需更高保障）。
投保原则“抓大放小”
人保车险投保的核心逻辑是：交强险保基础，三者险保大风险，车损险保自己，附加险补漏洞，预算有限时，优先保证“交强险+三者险+车损险（新车）”；预算充足再搭配座位险、医保外医疗险等，车险不是买得越多越好，而是买得“刚刚好”，既覆盖主要风险，又避免为不必要的保障多花钱。
最后提醒：投保时仔细阅读条款，特别关注“责任免除”部分（如酒驾、无证驾驶、故意事故等不赔），选择正规渠道投保（人保官网、APP、合作4S店或线下网点），确保理赔无忧，安全驾驶是根本，车险是“最后一道防线”,合理配置才能让出行更安心！