开车上路,难免遇到小刮小蹭甚至更严重的交通事故，车险理赔就成了车主最关心的事，而在众多车险中，交强险（机动车交通事故责任强制保险）是每辆车都必须购买的“基础款”，也是理赔时最先启动的保障，但很多车主对交强险理赔的具体规则、保障范围并不清楚，甚至容易陷入“买了就能全赔”的误区，我们就来详细聊聊交强险理赔的核心知识，让你在事故发生时能从容应对，最大限度维护自身权益。
先搞懂：交强险到底保什么？不保什么？
交强险是由国家法律规定强制购买的保险,其核心目的是“保障交通事故中受害人（本车人员、被保险人以外的第三方）的人身伤亡和财产损失”，本质是“为他人投保”，而非“为自己投保”。
保障范围（“保什么”）
交强险赔偿分为有责赔偿和无责赔偿两种，无论事故责任在哪一方，只要本车有责任（含全责、主责、次责），交强险就在限额内赔付；若本车无责，交强险仍需在“无责赔偿限额”内对受害方进行赔偿，具体限额如下（2020年9月后全国统一标准）：
| 赔偿项目 | 有责赔偿限额 | 无责赔偿限额 |
|---|---|---|
| 死亡伤残赔偿 | 18万元 | 8万元 |
| 医疗费用赔偿 | 8万元 | 1800元 |
| 财产损失赔偿 | 2000元 | 100元 |
| 合计 | 20万元 | 2万元 |
注意：死亡伤残赔偿包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费等；医疗费用赔偿包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的后续治疗费、整容费、营养费等。
不保障范围（“不保什么”）
- 本车人员及被保险人：交强险只赔“第三方”，不赔司机、乘客及被保险人自身的人身伤亡（需通过车上人员责任险或意外险补充）。
- 间接损失：如车辆因事故停运的运营损失、贬值损失等，交强险不赔。
- 故意行为：若驾驶人故意制造事故、酒驾、毒驾、无证驾驶等违法行为，交强险虽会先垫付抢救费用，但事后有权向肇事方追偿，且商业险可能拒赔。
出险后，交强险理赔流程分几步？
交通事故发生后,及时、规范的理赔流程能避免后续纠纷，交强险理赔一般分为以下步骤：
立即停车，保护现场，抢救伤员
事故发生后,第一时间开启车辆危险报警闪光灯（双闪灯），在车后50-100米处放置三角警示牌（高速公路上需150米外），防止二次事故，若有人员伤亡，立即拨打120急救电话，并尽量保护现场（若需移动车辆，标明原始位置）。
报警并报保险公司
无论事故大小,务必拨打122交警电话报警，由交警出具《交通事故责任认定书》，这是划分责任、理赔的核心依据，立即拨打保险公司客服电话（如人保95518、平安95511等）报案，说明事故时间、地点、车辆情况、伤亡情况及责任划分，保险公司会指导后续流程。
配合查勘定损，提交理赔材料
保险公司接到报案后,会派查勘员到现场（或指定地点）查勘车辆损失、核实事故情况，车主需提交以下材料：
- 《交通事故责任认定书》（交警出具）；
- 驾驶证、行驶证、车主身份证、被保险人身份证（若车主与被保险人不同）；
- 保险单（电子保单或纸质保单）；
- 受害人的医疗发票、病历、诊断证明（涉及人身伤亡时）；
- 财产损失证明（如维修发票、财产价格评估报告等）。
等待审核，领取赔款
保险公司收到材料后,会在规定时限内（一般为1-3个工作日）审核，核定赔偿金额后，将赔款支付至被保险人指定的银行账户，若对赔偿结果有异议，可向保险公司提出申诉或申请仲裁。
这些“误区”，千万别踩！
误区1：“交强险买了就能全赔”
真相：交强险有固定赔偿限额，若事故造成第三方损失超过20万元（有责）或2万元（无责），超出部分需由商业险（如第三者责任险）或车主自行承担，若第三方车辆维修费3000元，交强险只赔2000元，剩余1000元需由商业三者险或车主承担。
误区2：“无责就不用赔”
真相：交强险实行“无责赔偿”原则，即使本车在事故中无责，也需在无责限额内（死亡伤残1.8万、医疗费1800元、财产损失100元）对受害方进行赔偿，本车无责，行人被撞骨折产生医疗费1万元，交强险需赔付1800元，剩余8200元需由肇事方（若有）或对方保险承担。
误区3：“小事故私了更省事，不用报保险”
真相：轻微事故（如剐蹭、追尾，无人伤亡，财产损失小）可私了，但需保留证据（如现场照片、对方联系方式、责任协议），若私了后对方反悔或后续出现隐藏损伤（如人伤延迟发作），可能引发纠纷，建议损失较小（如2000元内）且对方认可私了时再协商，否则仍应报警并报保险，避免后续风险。
误区4：“驾照过期、车辆年检未过，保险一定不赔”
真相：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，驾驶人“未取得驾驶资格”“醉酒驾驶”“被保险车辆被盗抢期间肇事”“被保险人故意制造事故”等四种情况，保险公司有权在垫付抢救费用后向肇事方追偿，但商业险可能拒赔，若仅是“驾照过期1年内”“年检逾期未超过1个月”等非故意情节，交强险通常仍需赔偿，但商业险可能拒赔。
实用贴士：让交强险理赔更顺畅
- 及时续保，避免“脱保”：交强险到期前需及时续保，若脱保期间出险，车主需自行承担全部赔偿，且可能面临罚款（按保费2倍罚款）和扣车风险。
- 补充商业险，保障更全面：交强险赔偿限额较低，建议搭配“第三者责任险”（建议保额200万以上）、“车损险”“车上人员责任险”等商业险，形成“交强险+商业险”的全面保障。
- 保留所有单据，避免纠纷：事故中的医疗发票、维修清单、责任认定书等材料需妥善保存，理赔时可能需要反复核对。
- 不“碰瓷”不“骗保”：故意制造事故、伪造证据骗保属于违法犯罪行为，不仅保险拒赔，还将面临刑事责任。
交强险是车主出行的“安全底线”，虽赔偿有限，但能在关键时刻为第三方提供基础保障，也能减轻车主的经济压力，了解交强险理赔知识，不仅是对他人负责，更是对自己负责，日常驾驶中，遵守交规、安全出行，才是避免事故、降低理赔风险的最好方式，愿每一位车主都能平安上路，理赔无忧！