对于许多刚购车的新手车主而言，面对琳琅满目的车险险种，常常会感到困惑。“车三险”是一个经常被提及的概念，很多人都知道买车时要买“三险”，但具体“车三险包括什么险”却未必十分清楚，了解这一点，不仅是为了满足法律法规的要求，更是为了为爱车和自己提供必要的保障，本文将详细解读车险“三险”的组成及其重要性。
通常我们所说的“车三险”，其实是指机动车交通事故责任强制保险，也就是我们常说的“交强险”，以及两个主要的商业保险险种——第三者责任险（简称“三者险”）和车辆损失险（简称“车损险”）,这三者共同构成了车辆保障的基础框架。
机动车交通事故责任强制保险（交强险）—— 国家强制购买的“基础保障”
交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，是每辆上路行驶的机动车都必须购买的，它不是商业保险,而是带有社会保障性质的保险。
- 保障对象：主要是保障交通事故中第三方（即本车人员和被保险人以外的受害人）的人身伤亡和财产损失。
- 赔偿范围：当被保险车辆发生交通事故造成第三方人身伤亡或财产损失时，交强险在责任限额内予以赔偿，需要注意的是，交强险的赔偿限额相对较低（有责情况下，死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元；无责情况下更低）。
- 特点：强制性、广覆盖、低保障，它是车辆上路的前提，但仅靠交强险是远远不够的，一旦发生较大事故,超出限额的部分需要车主自行承担。
第三者责任险（三者险）—— 交强险的“重要补充”
由于交强险的赔偿限额有限，不足以覆盖重大交通事故中可能产生的高额赔偿，第三者责任险作为商业保险的重要组成部分，成为了交强险的有力补充，也是“车三险”中的核心险种之一。
- 保障对象：同样保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失。
- 赔偿范围：当被保险车辆发生交通事故，造成第三方人身伤亡或财产损失，且依法应由被保险人承担赔偿责任时，在扣除交强险已赔付的金额后,由三者险在其赔偿限额内进行赔付。
- 特点：自愿购买，但强烈建议购买，赔偿额度有多个档次可供选择（如50万、100万、200万、300万等），根据自身驾驶习惯、当地经济水平和风险承受能力来选择，随着交通事故赔偿标准的提高，三者险的保额建议尽量充足，以规避“一次事故致贫”的风险。
车辆损失险（车损险）—— 保障爱车自身的“守护神”
如果说交强险和三者险是保障“别人”的，那么车损险就是保障“自己”的车辆，它也是“车三险”中不可或缺的一环,主要用于赔偿自己车辆的损失。
- 保障对象：被保险车辆本身。
- 赔偿范围：当被保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（如暴雨、洪水、冰雹、雷击、暴风等）或意外事故（如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落或倒塌等）造成的车辆损失，保险公司会在合理范围内进行赔偿，需要注意的是,车损险通常是按车辆实际价值或投保时的新车购置价确定保险金额。
- 特点：自愿购买，但对于新车或价值较高的车辆，强烈建议购买，2020年车险综合改革后，车损险的保障范围有所扩大，玻璃险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险等多个附加险被并入车损险，使得车损险的性价比更高,保障更全面。
“车三险”——交强险 + 第三者责任险 + 车辆损失险，共同为车主提供了“第三方人身伤亡+第三方财产损失+自身车辆损失”的基础保障组合，交强险是法律底线，三者险是经济风险的放大镜，车损险是爱车的“定心丸”。
对于车主而言，在购买车险时，除了这“三险”外，还可以根据自身需求（如车上人员责任险、医保外医疗费用责任险等）选择其他附加险，以构建更全面的保障体系，但无论如何，“车三险”都是车辆保障体系中最为核心和基础的部分，务必充分了解并合理配置,确保行车安全与经济风险的双重保障。