爱车自燃风险莫忽视，车损险+自燃损失险双重安心守护

夏日高温下的“隐形杀手”：汽车自燃风险不容小觑

盛夏时节,烈日当空，地表温度节节攀升，汽车自燃事故也进入高发期，据应急管理部数据显示，我国每年发生的汽车自燃事故超过2万起，其中因高温、线路老化、改装不当等原因引发的自燃占比超70，无论是行驶中的车辆，还是停放的私家车，都可能成为“自燃”的受害者——发动机舱内油污积累、线路短路，或是不规范的改装操作，都可能让爱车在瞬间陷入火海，不仅造成车辆损毁，更可能威胁驾乘人员的生命安全。

面对这一“隐形杀手”，许多车主存在认知误区：认为“自燃是小概率事件，不会发生在我身上”，或以为“买了车损险就万事大吉”，车损险的保障范围并不完全涵盖自燃损失，若想全面规避风险，一份“自燃损失险”至关重要。

车损险与自燃损失险：保障范围有何不同？

要理解自燃损失险的价值,首先需明确车损险的保障边界，根据2020车险综合改革后的条款，车损险主险已合并了玻璃单独破碎险、涉水险等附加险，但自燃损失险仍属于附加险范畴，需单独投保。

• 车损险保障什么？ 车损险主要保障因碰撞、倾覆、外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水等意外事故造成的车辆损失，以及全车被盗窃、抢劫、抢夺期间受到的损坏，简言之，它覆盖的是“外部意外”或“第三方责任”导致的车辆自身损失。
• 自燃损失险保障什么？ 自燃损失险则专门保障因车辆自身原因引发的火灾、爆炸造成的车辆损失，发动机舱线路老化短路、油路泄漏、改装电路故障、车内易燃物品自燃等，需要注意的是，若因车主私自改装电路、违规放置危险品（如香水、打火机长时间暴晒）导致自燃，保险公司可能根据条款免赔，因此规范用车是前提。

为何建议车主“车损险+自燃损失险”搭配投保？

对于新能源车和老旧燃油车而言,自燃损失险的“必要性”尤为突出：

• 新能源车： 电池系统是自燃风险的核心，尽管技术不断进步，但电池过充、碰撞损伤、散热系统故障仍可能引发热失控，数据显示，2022年国内新能源车自燃率约为0.8-1.2%，虽然绝对值不高，但一旦发生，电池组维修费用常高达数万元，远超自燃损失险的保费（通常为车损险保费的1.5%-3%）。
• 老旧燃油车： 使用3年以上的车辆，发动机舱线路可能因老化、油污积累导致短路，自燃风险逐年上升，许多车主忽略定期线路检测，一旦自燃，仅车损险无法获得赔偿，损失只能自行承担。

即使是新车,也不能掉以轻心：部分车辆因出厂时线路布置不规范，或加装GPS、音响等改装操作不当，也可能埋下自燃隐患，自燃损失险的保费相对低廉，却能覆盖数万至数十万的车辆损失，堪称“小保费，大保障”。

投保自燃损失险后，这些细节需注意

1. 及时报案，保护现场： 一旦发现车辆自燃，需立即停车、疏散人员，并拨打119灭火，同时联系保险公司报案，若因延误导致损失扩大，保险公司可能对扩大部分拒赔。
2. 定损维修保留凭证： 自燃车辆需由保险公司定损后，到指定维修厂检修，建议要求维修厂提供详细的故障检测报告，明确自燃原因，避免后续纠纷。
3. 理解免赔条款： 自燃损失险通常有15%-20%的绝对免赔率（若未投保不计免赔险），即车主需自行承担部分损失，因人为故意、违法改装、车辆无年检标志等导致的自燃，保险公司不予赔偿。

未雨绸缪，让保险为爱车“防火墙”

汽车自燃无情,但风险可以防范，在车险组合中，车损险是“基础防护”，自燃损失险则是针对“内部风险”的精准补位，无论是新车还是老车，无论是燃油车还是新能源车，与其事后追悔莫及，不如提前配置一份自燃损失险，用几百元的保费，为爱车筑起一道“防火墙”，毕竟，车辆不仅是代步工具，更是家庭财产的重要组成部分——未雨绸缪，才能让每一次出行都安心无忧。