2020年车险综合改革落地后，“车损险”成为车主们讨论的焦点，改革后的新车损险在保障范围上进行了大幅扩展，不仅整合了原有主险中的多项附加险，还新增了对 several previously uncovered scenarios 的保障，让车辆风险覆盖更全面，新车险中的车损险具体包含哪些内容？本文将为您详细解读。
车损险的核心定义：保“自己的车”
车损险，即“车辆损失险”，是商业车险中的核心险种之一，其保障核心是：当被保险车辆因意外事故、自然灾害等原因受到损失时，保险公司按照合同约定对车辆本身的维修费用进行赔偿，无论是小剐小蹭还是严重事故导致的车辆损坏，车损险都能提供经济支持，避免车主承担高额维修成本。
新车损险的“必保责任”：覆盖常见风险场景
改革后的车损险在原有基础上，将“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险”等多项附加险责任直接纳入主险保障，无需额外投保，具体包括以下几类：
意外事故导致的车辆损失
这是车损险的基础保障，涵盖车辆在行驶或停放过程中，因碰撞、倾覆、外界物体坠落、倒塌、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、地震等原因造成的车辆受损，车辆追尾导致的车头变形、暴雨中被树枝砸碎挡风玻璃，均在保障范围内。
全车盗抢损失
若车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安机关立案侦查满60天未查明下落的，保险公司将按车辆实际价值（投保时按新车购置价扣除折旧后的金额）进行赔偿，需要注意的是，仅车窗或零部件被盗抢不在此列，需符合“全车”条件。
特殊自然灾害及意外
- 发动机涉水损失：车辆在积水路面行驶或被水淹后，导致的发动机损坏，以及为减少损失而支付的必要施救费用（如拖车费），保险公司均负责赔偿，此前需单独投保“发动机涉水险”，现已包含在内。
- 自燃损失：因车辆本身线路、油路等问题引发的火灾，或因外界火源蔓延导致车辆燃烧造成的损失，也在保障范围内。
- 玻璃单独破碎：无论是前挡风玻璃、车窗玻璃还是天窗玻璃，因意外原因单独破碎（如被石子击碎、高空坠物砸碎），均可获得赔偿，不再区分“国产”或“进口”玻璃。
应急施救费用
车辆发生事故后，为防止或减少损失而支付的必要、合理的施救费用，如拖车费、吊车费、抢救人员费用等，保险公司也将在车损险保额内按比例赔偿。
新增保障：更贴近车主实际需求
除了整合传统附加险，新车损险还新增了多项实用保障，进一步贴近车主用车场景：
- 车轮单独损失：因轮胎、轮毂、轮罩单独损坏（如爆胎、轮毂被撞裂）可获得赔偿，此前需依赖“车轮单独损失险”附加险。
- 新车使用专属附加险：针对购买新车后，因出厂缺陷（如设计、制造问题）导致的车辆损失，或因车辆安全性能问题（如刹车失灵）引发的交通事故，保险公司也承担赔偿责任。
- 人工电子设备损失：车辆上的电子仪表盘、传感器、摄像头等因事故损坏的，可纳入车损险赔付范围（部分高端车型需明确投保）。
哪些情况不赔？车损险的“免责条款”需注意
尽管新车损险保障范围扩大，但仍存在部分免责情形，车主需提前了解：
- 违法驾驶行为：无证驾驶、酒驾、毒驾、车辆年检不合格等导致的损失，保险公司不赔。
- 故意行为：人为故意损坏车辆、或通过制造事故骗保的，不赔。
- 正常损耗：车辆自然磨损、轮胎老化、电池衰减等日常损耗，不赔。
- 间接损失：事故导致的车辆贬值、停运损失、精神损害赔偿等间接费用，不赔。
- 未投保或未及时续保：脱保期间发生的车辆损失，不赔。
车损险是“刚需”，建议按需投保
车损险以“保自己”为核心，是车险组合中保障车辆本身风险的关键险种，改革后，其保障范围更广、性价比更高，尤其对于新车或价值较高的车辆，建议优先投保，车主可根据自身用车环境（如是否经常涉水行驶、停放区域治安情况等）搭配“第三者责任险”（建议保额300万以上）、“车上人员责任险”等，构建全面的风险保障体系。
最后提醒：投保时仔细阅读保险条款，明确保障范围和免责条款，确保在需要时能顺利获得理赔,让用车更安心。