在汽车成为越来越多家庭“刚需”的今天，机动车交通事故责任险（交强险）作为国家强制规定的保险，为交通事故中的受害者提供了基础保障，但现实中，交强险的赔偿限额往往难以覆盖实际损失，尤其面对严重的人伤或车损时，车主仍需承担不小的经济压力，汽车商业险便成为转移风险、弥补保障缺口的重要工具，哪些商业险种是“有必要买”的？它们又能为车主带来怎样的守护？
第三者责任险（三者险）：事故中“第三方”的“救生圈”
必要性：★★★★★
交强险对第三方人身伤亡和财产损失的赔偿限额较低（死亡伤残最高18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000万元），一旦发生严重交通事故，造成对方伤亡或豪车、公共设施损毁，超出交强险限额的部分需车主自行承担，动辄数十上百万的赔偿金可能让普通家庭陷入困境。
三者险正是交强险的“有效补充”，它赔偿的是事故中第三方（除本车人员、被保险人以外的受害人）的人身伤亡或财产损失，建议保额至少选择200万-300万元（尤其在一二线城市，豪车维修、人伤赔偿成本较高），这笔保费投入（通常每年几百元）与潜在的高额赔偿相比，性价比极高，堪称“避免倾家荡产”的关键险种。
车辆损失险（车损险）：自己车辆的“修复基金”
必要性：★★★★☆
无论是剐蹭、碰撞等意外事故，还是暴雨、洪水等自然灾害导致的车辆受损，维修费用都可能让车主“肉疼”。车损险主要赔偿被保险车辆自身的损失，包括事故碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等造成的车辆损失。
2020年车险综合改革后，车损险的保障范围显著扩大，已包含盗抢险、玻璃险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险等（此前需单独购买的附加险，如今无需额外付费即可享受），尤其对于新车或价值较高的车辆，车损险能直接覆盖维修成本，避免“小事故大修费”的尴尬，建议按车辆实际价值投保，保费通常为车辆价值的1.5%左右，对多数车主而言是“花小钱省大钱”的选择。
车上人员责任险（座位险）：车内人的“安全网”
必要性：★★★☆☆
交通事故中，除了第三方风险，本车司机和乘客的安全同样值得关注。车上人员责任险（又称“座位险”）赔偿的是发生事故时，本车司机（司机座位）及乘客（乘客座位）的人身伤亡损失，包括医疗费、误工费、伤残赔偿金等。
虽然交强险也包含对“本车人员”的保障（但仅限于“无责”情况下，且限额极低），而座位险能针对性覆盖本车人员的风险，尤其经常搭载家人、朋友的车主，建议投保，保额可按需选择（司机座位1万-10万/座，乘客座位1万-5万/座），保费较低（通常每年几十元到上百元），却能在意外发生时为车内人员提供及时的经济支持，体现对家人的责任与关怀。
医保外医疗费用责任险（三者险的“黄金搭档”）
必要性：★★★★☆
很多人不知道：交强险和三者险对第三方医疗费用的赔偿，均只覆盖“医保范围内”的费用，而医保目录外的进口药、特殊器材、自费项目等（如重症监护室费用、特殊止血材料等），需车主自行承担，一场严重人伤事故中，医保外费用可能高达数万元甚至更多。
医保外医疗费用责任险作为三者险的附加险（改革后部分公司已将其包含在三者险中），专门赔偿第三方因事故产生的“医保外医疗费用”，保费仅需几十元到一百多元，却能大幅降低“自费药”带来的经济压力，让三者险的保障更“无死角”，强烈建议搭配购买。
附议：哪些险种可根据需求灵活选择？
并非所有商业险都“必买”，部分险种可结合车辆情况、驾驶习惯和实际需求理性配置：
- 车身划痕险：适合新车、停在露天停车场或新手司机，赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕（保额一般为2000元-5000元，保费几百元）；
- 发动机涉水险：常在暴雨、内涝地区行驶的车辆需考虑（尤其老旧车辆），赔偿发动机进水导致的损失（改革后已包含在车损险中，若未投保车损险则需单独购买）；
- 修理期间费用补偿险：车辆维修期间，提供一定的交通费用补偿（每天50元-200元，保费几十元），适合依赖车辆出行的车主。
商业险不是“消费”，而是“风险管理”
汽车商业险的本质,是用小额、确定的保费，转移不确定的大额风险，对于车主而言，它不仅是对车辆财产的保护，更是对自身、家人及他人生命安全的责任担当，结合自身情况，合理配置“三者险+车损险+座位险+医保外医疗费用责任险”等核心险种，才能在复杂的交通环境中，为每一次出行系上“安全带”，真正实现“安心驾驶，无忧出行”，毕竟，风险不会提前打招呼，但有准备的我们，总能从容应对。