在日常驾驶中，我们常常关注车辆本身的损失，即车辆损失险，但对于车上人员的安全保障，有时却会忽略，车险中的“座位险”（全称“车上人员责任险”）正是为保障车内驾驶员和乘客安全而设计的险种，我们就通过一个真实的案例,来详细介绍一下座位险的重要性及其作用。
什么是车险座位险？
座位险，属于商业车险的一部分，它是按照交通事故中造成的车上人员的人身伤亡进行赔偿的保险，座位险会分为“司机座位”和“乘客座位”两个部分，您可以分别投保不同数量的保额（每个座位保额1万元、5万元、10万元、20万元等不等，具体根据保险公司和产品而定）。
座位险保障的是： 当您的车辆发生保险责任范围内的事故，造成您车上的司机或乘客人身伤亡时，保险公司会按照合同约定负责赔偿，这包括医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金、死亡赔偿金等（具体赔偿范围和标准以保险合同为准）。
为什么需要座位险？——一个真实案例
案例背景：
老王是一名有着十年驾龄的老司机，为自己的爱车购买了交强险和足额的商业第三者责任险（三者险），但总觉得“座位险”作用不大，保费又不便宜，就一直没买，他觉得，自己开车一向小心,而且乘客也都有他们自己的意外险。
事故发生：
一个周末，老王载着家人（妻子和10岁的儿子）自驾去郊游，由于雨天路滑，在一处弯道，前方车辆突然急刹车，老王虽然采取了紧急制动，但由于车速较快且路面湿滑，车辆还是发生了追尾,并撞上了护栏。
事故造成：
- 老王（司机）：额头撞到方向盘，缝了几针,轻微脑震荡。
- 老王妻子：胸部受到猛烈撞击，导致肋骨骨折,需要住院治疗。
- 老王儿子：惊吓过度,手臂擦伤。
事故后的困境：
幸运的是，车辆有损失，三者险可以赔付对方的车辆损失和护栏损失，但面对家人的伤情,老王犯了愁：
- 医疗费用： 妻子的住院费、手术费、药品费等加起来是一笔不小的数目,儿子的擦伤处理费和自己的医药费也需要支出。
- 误工损失： 妻子需要在家休养一段时间，无法工作，会有误工费；自己也需要休息,影响工作收入。
- 后续康复： 妻子的肋骨骨折需要时间康复,可能还需要营养费。
这时，老王才猛然想起，自己没有购买座位险！交强险对车上人员的赔偿额度非常有限（通常每座只有1万元左右死亡伤残赔偿和1000元左右医疗费用赔偿，且仅限于本车人员伤亡时，由无责方保险公司在无责险限额内赔付，若有责方则由对方保险赔付，本案中老王是全责，交强险对己方车上人员不赔），而商业三者险又是赔付“第三者”的，即本车人员、被保险人以外的受害人的损失。
老王不得不先自己垫付了几万元的医疗费用，后续的误工费和营养费也只能和家人自行承担，这次经历让老王追悔莫及,他深刻体会到了座位险的重要性。
如果老王购买了座位险，情况会是怎样？
假设老王为“司机座位”投保了10万元保额，为“乘客座位”每座也投保了10万元保额（共2个乘客座位）。
- 老王（司机）： 其医疗费、误工费等在扣除交强险可能垫付的部分后（若有）,剩余合理费用可在10万元司机座位保额内由保险公司赔付。
- 老王妻子： 其医疗费、住院费、误工费、护理费、营养费等,可在10万元乘客座位保额内由保险公司赔付。
- 老王儿子： 其医疗费等,可在另一个10万元乘客座位保额内由保险公司赔付。
这样，老王家庭的经济压力就会大大减轻,也能让家人得到更好的治疗和休养。
座位险的关键点总结
通过以上案例,我们可以总结出座位险的几个关键点：
- 保障对象明确： 只保障本车驾驶员和乘客。
- 赔偿范围： 主要针对因交通事故造成的人身伤亡损失，具体包括医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金、死亡赔偿金等（以合同约定为准）。
- 保额灵活： 可以根据自身需求和预算，选择合适的每个座位的保额，建议不要过低,毕竟医疗费用等上涨较快。
- 与三者险互补： 三者险保“对方”，座位险保“自己人”，两者互为补充,共同构建更全面的车险保障。
- 不计免赔险： 如果担心事故责任免赔，可以考虑附加“座位险不计免赔险”，这样即使在事故中车主有一定责任，保险公司也能全额赔付（根据合同约定）。
温馨提示
- 及时投保： 不要抱有侥幸心理，座位险保费相对不高,却能提供关键时刻的保障。
- 看清条款： 投保时仔细阅读保险条款，了解保障范围、责任免除、赔偿限额等。
- 足额投保： 根据当地经济水平和自身情况，选择足够保额,避免保额不足无法覆盖实际损失。
车险座位险是我们对自己和车上家人的一份责任和关爱，它就像一个“安全垫”，在意外发生时，能为我们的生命安全和家庭经济提供一份重要的支持，希望每一位车主都能重视起来，为自己和家人配置合适的座位险,让出行更安心。