在车险的世界里,发动机涉水险、医保外用药责任险、划痕险……各种附加险让人眼花缭乱，但有一个常常被车主忽略的关键点：大部分常规车险并不包含“司机险”，这意味着，当驾驶员在事故中受伤时，若未单独购买相关保障，可能面临医疗费用自理、收入中断的困境，我们就来聊聊车险中“司机险”的缺失，以及如何为自己补上这重要的一块安全拼图。
车险“标配”里，为什么没有司机险？
首先要明确,我们常说的“车险”通常交强险+商业险的组合。交强险是国家强制购买的，主要赔偿“第三方”（即除本车人员、被保险人以外的受害者）的人身伤亡和财产损失，并不保障本车司机或乘客；商业险中的“车上人员责任险”（俗称“座位险”），才是保障司机和乘客的险种，但它并非“标配”，而是需要车主自主选择是否投保——甚至很多车主在购买车险时，会因“节省保费”或“觉得用不上”而主动放弃。
更需警惕的是,即便投保了“座位险”，其保额也往往较低，以常见的中等配置为例，司机座的保额通常只有1万-5万元，乘客座每座1万-3万元，在交通事故中，一旦司机重伤（如骨折、脏器损伤），动辄十几万甚至数十万的医疗费用、后续康复费用，这点保额无疑是杯水车薪。
司机险缺失的“隐形风险”：一场事故可能毁掉两个家庭
有人会说：“我开车小心，不会出事故。”但道路瞬息万变，风险从不挑人：被闯红灯的车辆追尾、雨天路滑导致失控、甚至路边停放车辆突然开门……这些“小概率事件”，一旦发生，受伤的首先是驾驶员。
去年,杭州一位车主王先生就经历了这样的惊魂一刻：他在环路上正常行驶时，被一辆逆行的电动车撞击，导致腿部粉碎性骨折，虽然对方全责，但电动车车主无力承担高额医疗费（王先生治疗费用共计18万元），而他的车险只买了交强险和100万三者险，并未投保“座位险”，王先生只能自掏腰包支付医疗费，术后3个月无法工作，不仅积蓄耗尽，还背负了外债。
这样的案例并非个例,数据显示，我国每年交通事故中，驾驶员受伤占比超过40%，其中约15%的人因缺乏足够保障，陷入“治病难、生活难”的窘境，更令人唏嘘的是，许多家庭的经济支柱依赖驾驶员工作，一旦受伤失去收入来源，整个家庭都可能陷入危机。
别让“省钱”变成“冒险”：如何补上司机保障的短板？
既然车险“标配”不包含充分的司机保障，车主该如何为自己构建防护网？只需额外配置两类保险，就能大幅降低风险：
车上人员责任险（座位险）：基础保障，必选！
这是最直接保障司机和乘客的险种,建议投保时，将司机座保额提升至10万-20万元，乘客座每座5万-10万元（根据家庭常乘人数配置），保费并不高，通常每年只需100-300元，就能为每次事故中的司机提供最高10万-20万元的医疗费用赔偿（含医保内用药，部分产品可附加医保外用药责任）。
驾乘意外险：升级保障，更全面！
如果觉得座位险保额不足,或希望覆盖所有驾驶场景（无论事故责任方是谁），驾乘意外险是更好的选择，这类保险按“人”投保，不依赖车辆责任，无论驾驶私家车、租车，甚至乘坐他人车辆，都能保障，保额可根据需求选择50万-200万元，保费每年约200-500元，且通常包含意外医疗、意外伤残、意外身故等责任，部分产品还提供住院津贴、救护车费用等增值服务。
个人意外险：补充保障，更灵活！
若已购买驾乘意外险,或预算有限，个人意外险也是不错的选择，它覆盖日常生活中的各类意外（不仅限于驾驶），保费低（每年100-300元可保10万-50万），可作为驾乘意外的补充，保障更全面。
写在最后：安全，是给家人最好的“保单”
车险的核心是“风险转移”，但很多车主只关注“车”的损失（如车损险），却忽略了“人”的价值——毕竟，车坏了可以修，人伤了却可能改变一生。
下次投保车险时,不妨多问一句：“我的司机保障够吗？”花几百元为司机座位险升级，或购买一份驾乘意外险，这笔投入或许在某个关键时刻，成为你和家人的“救命钱”，毕竟，平安出行，不仅需要谨慎的驾驶技术，更需要一份周全的保障，别让车险中“不含司机险”的空白，成为你安全之路上的隐患——你的安全，才是家庭最坚实的“气囊”。