开车上路，车险是“安全护盾”，但不少车主在投保时都会纠结：除了交强险和商业险中的车损险、三者险，“车上人员责任险”（简称“成员险”）到底该买多少？是选最低档还是越高越好？毕竟保费和保额直接挂钩，买多了心疼钱，买少了真出事又可能杯水车薪，成员险的保额并非“拍脑袋”决定，得结合自身情况、风险承受能力和实际需求来定，今天就聊聊怎么科学配置，既不浪费预算,又能给车上人员真保障。
先搞懂：成员险到底保什么？
成员险是车上人员责任险的统称，分为“司机座位”和“乘客座位”两个部分，保障的是“本车发生意外事故时，造成车上司机或乘客的人身伤亡，保险公司按合同约定赔偿医疗费、伤残赔偿金、死亡赔偿金等”，简单说，它是交强险“车上人员责任险”（通常保额仅1万/座）的补充，能覆盖更严重的意外风险。
需要注意的是，成员险只保“本车人员”，如果是对方车辆的人员受伤，需由对方的车险成员险或三者险赔偿；如果是本车撞到行人,则由三者险赔付。
保额多少算“合适”？核心看这3点
参考当地经济水平：死亡/伤残保额要“够用”
成员险的核心风险是“死亡/伤残”，这部分保额需参考当地的人均可支配收入、交通事故赔偿标准，以2023年数据为例：
- 一线城市（如北京、上海）：人均可支配收入约7-8万元/年，死亡赔偿金通常按20年计算，总额约140-160万元，加上丧葬费、被扶养人生活费等，总赔偿可能超200万。
- 二三线城市（如成都、郑州）：人均可支配收入约4-5万元/年，死亡赔偿金总额约80-100万元。
- 县城及乡镇：人均可支配收入约2-3万元/年，死亡赔偿金总额约40-60万元。
虽然成员险不需要买足“全额赔偿”（因为还有三者险、意外险等补充），但建议司机座位保额不低于50万，乘客座位不低于20万/座，如果常在一线城市行驶，或经常搭载家人，司机座位可提至100万，乘客座位提至50万/座——毕竟一旦发生严重事故，50万可能连医疗费都不够，更别提后续的伤残/赔偿。
结合自身风险场景：高频用车/载人多的要“加码”
不同用车场景，风险等级不同，保额需求也不同：
- 通勤族/网约车司机：每天长时间在路上，事故概率高于偶尔开车的车主，建议司机座位保额100万，乘客座位（假设最多坐4人）每座50万，总保额可达300万，覆盖“一人出事，全家不垮”的需求。
- 家庭用车（常带老人/孩子）：老人和儿童抗风险能力弱，一旦受伤可能需要更长时间治疗、更高额的医疗费用，乘客座位保额建议不低于30万/座，且优先选“包含医保外用药附加险”（部分公司可附加，覆盖自费药、进口器材）。
- 新手司机/技术不自信者：剐蹭、追尾概率较高，虽然不一定导致死亡，但骨折、脑震荡等常见伤残的治疗和误工费也不少，建议司机座位保额50万，乘客座位20万/座，至少能覆盖“中等伤残”的赔偿（约10-30万）。
对比保费成本：别为“低概率高损失”过度买单
有人会说：“我开车小心，没必要买太高保额。”但风险的本质是“不确定性”——小事故天天有，大事故偶尔出，而成员险的核心就是“转移极端风险”，以某主流保险公司为例：
- 10万座（司机+乘客各10万）：保费约50-80元/年
- 20万座（司机20万，乘客20万/座）：保费约100-150元/年
- 50万座（司机50万，乘客50万/座）：保费约200-300元/年
- 100万座（司机100万，乘客100万/座）：保费约350-500元/年
可以看出，保额从10万提到100万，保费每年多花200-400元，但保障直接翻10倍，对比“50万保额 vs 10万保额”的保费差异，多花200元/年，可能换来“40万额外赔偿”的底气——这笔“投资”性价比很高。
这些情况，成员险“可以少买或不买”
虽然成员险很重要，但也不是所有人都需要“顶格配置”，以下情况可酌情调整：
- 已有高额综合意外险：如果自己买了100万保额的综合意外险（含意外医疗、伤残、身故），且该保险“不限场景”（无论开车、坐车、走路都赔），那么成员险的“死亡/伤残”保额可以降低（如10万/座），主要补充“意外医疗”（因为车险成员险的医疗报销通常更灵活，比如不限社保用药）。
- 车辆使用频率极低：比如一年开不到1000公里，且主要在低速路段（小区、农村），事故概率极低，成员险保额可按最低档（10万/座），省下的钱用来提升三者险保额（建议200万以上）更划算。
- 车上人员固定且已有保障：比如公司配车，司机有“雇主责任险”，乘客有“团体意外险”，且保额充足，个人车辆成员险可简化。
成员险配置“黄金公式”
综合来看，普通家庭用车的成员险配置可参考以下公式：
- 司机座位：50万-100万（常跑高速/市区选100万，偶尔代步选50万）
- 乘客座位：20万-50万/座（常带家人选50万/座，偶尔载朋友选20万/座）
- 附加建议：优先选“医保外用药附加险”（每年多花20-30元，覆盖自费药），若已有综合意外险，可适当降低死亡/伤残保额，保留医疗部分。
最后提醒：车险的核心是“风险转移”，成员险虽小，却是“自己和自己人”的最后防线，别为了省几百块保费，让意外来临时自己和家人陷入“钱和人”的双重困境——保额够用、心里踏实，才是“合适”的终极标准。