提到车险，很多车主第一反应就是“买全险，放心开”，但“全险”真的是“所有险都保”吗？“全险”并非一个严格的保险术语，而是车主们对常见险种组合的通俗叫法，它并非无所不包，而是覆盖了车辆使用中多数风险的基础保障组合，要弄清“车险全险是什么险”，我们需要先了解它的核心构成,以及哪些情况可能不在保障范围内。
“全险”的核心险种：哪些险构成了“全”？
通常我们所说的“车险全险”，主要包含交强险 + 几种商业险主险的组合，不同保险公司或销售渠道的“全险”套餐可能略有差异，但一般包括以下核心险种：
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机动车交通事故责任强制保险（交强险）
这是国家强制规定必须购买的险种，不买不能上路，它主要赔偿“第三方”（即除了本车人员和被保险人之外的受害人）的人身伤亡和财产损失，但保额较低（死亡伤残最高18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元），仅靠交强险显然不够，这也是“全险”中会搭配商业险的原因。 -
第三者责任险（三者险）
交强险的“加强版”，用于赔偿第三方的人伤或财产损失，保额可选（常见的有100万、200万、300万等），如今交通事故赔偿金额较高，建议至少买200万，避免“撞豪车、伤行人”时因保额不足自掏腰包。 -
车辆损失险（车损险）
赔偿自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（涉水行驶导致的发动机损坏，2020年车险改革后也纳入车损险责任）。注意：车损险已包含盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险等多个附加险，无需单独购买。 -
车上人员责任险（座位险）
赔偿自己车辆上的司机和乘客的人身伤亡，按“司机座”和“乘客座”分别计算保额（每座1万-10万不等），适合经常载人的车主。
“全险”≠“所有险都保”：这些情况可能不赔！
既然“全险”是组合险，就必然存在保障盲区，以下常见场景，即使买了“全险”，也可能需要车主自行承担部分或全部损失：
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主观故意或违法行为
利用车辆实施犯罪、肇事逃逸、无证驾驶、酒驾毒驾等，保险公司会直接拒赔。 -
车辆内的个人物品
车内丢失的财物（手机、电脑、包包等）不属于车险保障范围，需通过个人财产险或盗抢险（部分险种包含）理赔，但通常有严格限制。 -
轮胎、轮毂单独损坏
若车辆因爆胎、轮毂撞到马路牙子等导致单独损坏，车损险不赔（若因碰撞导致轮胎轮毂同时损坏，车损险可赔付车辆其他部分的损失）。 -
发动机进水后二次启动
车辆涉水后，若强行启动发动机导致损坏，保险公司不予赔付（正确做法是立即熄火，联系救援）。 -
地震及其次生灾害
绝大多数车险不保地震导致的车辆损失，部分保险公司可附加“地震险”，但需单独购买且保费较高。 -
未经定损的维修
出险后未及时向保险公司报案并定损，擅自维修，保险公司可能按“无法确定损失金额”拒赔。
如何配置“全险”？根据需求灵活组合
“全险”并非“越贵越好”，而是要根据车辆价值、驾驶习惯、使用场景合理选择：
- 新车/新手司机：建议“交强险 + 车损险 + 三者险（200万以上） + 座位险”，新车价值高，车损险必备；新手剐蹭风险大，三者险保额要充足。
- 老旧车：若车辆价值较低（低于3万），可只买“交强险 + 三者险（高保额）”，车损险保费可能接近车辆本身价值，性价比不高。
- 经常跑高速/载家人：三者险保额尽量300万以上，座位险每座10万，保障更全面。
“全险”是基础，理性投保是关键
“车险全险”本质上是一组“常见风险保障套餐”，它覆盖了交通事故、车辆损失、人伤赔偿等主要场景，但并非“万能险”，投保时，一定要仔细阅读保险条款，明确保障范围和免责条款，避免“以为买了全险，出险却拒赔”的纠纷，没有“绝对全的险”，只有“适合自己需求的险”，合理搭配险种，才能真正做到“放心上路，安心驾驶”。