开车上路，最担心的莫过于发生意外，一旦不幸遭遇车祸，除了人员安全，事故后的赔偿问题也是车主们最为关心的，这时，“走人险”还是“车险”就成了一个绕不开的话题，很多人对此感到困惑，不知道该走哪个渠道，如何才能最大限度地保障自己的权益。“走人险”并非一个险种的专业名称，它通常指向的是与“人”相关的保险保障，而车险则主要保障“车”，要弄清楚这个问题,我们需要先厘清几个关键概念。
“走人险”是什么？通常指哪些保险？
日常生活中，人们口中的“走人险”，一般是指以驾驶员或车上人员的人身安全为保障的保险,它主要包括以下几类：
- 车上人员责任险（俗称“座位险”）：这是车险的一个附加险种，分为“司机座位”和“乘客座位”，如果发生交通事故，造成本车驾驶员或车上人员的人身伤亡，且本车负事故责任（全部或部分），保险公司会按照合同约定负责赔偿，赔偿范围通常包括医疗费、死亡伤残赔偿金等。
- 驾乘意外险：这是一种与人身绑定的意外险，不依附于特定车辆，无论是驾驶还是乘坐任何交通工具（包括步行），只要发生意外，保险公司都会按照合同约定进行赔偿，它的特点是“跟人走”，保障范围更广,与车辆是否出险无关。
- 个人意外险：这是一种更广泛的人身意外保险，覆盖日常生活中的各种意外风险，不仅限于交通事故，如果购买了此类保险,车祸造成的意外伤害也在保障范围内。
车险又指什么？它主要保什么？
车险，即机动车辆保险，是以机动车辆本身及其相关的利益为保险标的的保险,主要分为交强险和商业险两大类：
- 机动车交通事故责任强制保险（交强险）：这是国家强制购买的险种，它主要保障的是本车以外第三方的人身伤亡和财产损失，也就是说，如果您的车撞了别人或别人的车，交强险会在责任限额内对受害方进行赔偿,它不赔偿本车人员和被保险人的损失。
- 商业车险：这是车主自愿购买的险种，包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险（座位险）、盗抢险等。
- 车损险：赔偿本车辆的车辆损失。
- 第三者责任险：赔偿本车以外第三方的财产损失和人身伤亡（超出交强险部分）。
- 车上人员责任险（座位险）：如前所述,赔偿本车驾驶员和乘客的人身伤亡。
车祸后，“走人险”还是“车险”理赔？关键看“谁”的损失！
明白了上述概念,我们就可以根据事故具体情况来判断该走哪种保险了：
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本车驾驶员或乘客受伤/死亡：
- 首选“车上人员责任险”（座位险）：如果您购买了商业险中的座位险，那么本车驾驶员或乘客的伤亡损失,应由座位险在保额内进行赔偿。
- 可叠加“驾乘意外险”或“个人意外险”：如果座位险保额不足，或者您同时购买了驾乘意外险/个人意外险，这些保险也可以进行理赔，它们之间通常是可以叠加赔付的，因为保障的主体和合同关系不同，座位险是按事故责任比例赔付（无责可能不赔或赔付少），而驾乘意外险通常是按意外伤害等级赔付，与事故责任无关（除非故意行为）。
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第三方人员（对方司机、乘客、行人）受伤/死亡或财产损失：
- 首选“交强险”：无论本车是否有责任,交强险在责任限额内都会对第三方进行赔偿。
- 不足部分用“第三者责任险”：如果交强险赔偿限额不够，那么商业险中的第三者责任险就会启动,补充赔偿超出交强险限额的部分。
- 与“人险”无关：第三方的人身伤亡，是由车险中的交强险和第三者责任险来赔偿的，与您自己的“人险”（如座位险、驾乘意外险）无关。
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本车辆本身受损：
- 只能通过“车损险”理赔：如果您购买了车损险，那么车辆的维修费用将由车损险承担，这与“人险”完全无关。
重要提醒：不要混淆，合理配置
- “人”的损失找“人险”相关保障，“车”的损失和“第三方”损失找“车险”：这是核心原则，座位险虽然属于车险范畴，但它保障的是“车上人”，本质上是“人”的损失。
- 保险配置要充足：交强险保额较低，务必购买足额的第三者责任险（建议至少200万以上），座位险的保额也要根据实际情况合理选择，一般每个座位1-10万不等，建议适当提高，驾乘意外险作为补充，能提供更全面的意外保障,特别是经常驾车或经常乘坐各种交通工具的人。
- 及时报案，保留证据：发生事故后，无论大小，都要及时向保险公司报案，并保护好现场，收集相关证据（如责任认定书、医疗票据等）,以便顺利理赔。
车祸后，“走人险”还是“车险”理赔，并非二选一的对立关系，而是要根据事故造成的具体损失来选择相应的保险保障。伤了本车的人，用座位险、驾乘意外险、个人意外险；伤了第三方的人或物，用交强险、第三者责任险；车坏了，用车损险，提前了解各类保险的保障范围，科学配置保险，才能在意外发生时，为自己和家人提供最坚实的经济后盾，最大限度减少损失，保险是风险来临时的“防火墙”,未雨绸缪永远比事后补救更重要。
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