开车上路，安全永远是第一位的，但一份合适的车险同样是风险来临时的“救命稻草”，面对车险市场上琳琅满目的险种，不少车主会陷入“这个要不要买？那个是不是智商税？”的困惑，车险并非“买得越多越好”，但有些险种如同“安全底线”，一旦缺失，可能面临难以承受的经济风险，今天我们就来聊聊：哪些车险险种，是真正“必须上”的？
交强险：法律强制，上路“通行证”
“必须指数”：★★★★★
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是我国法律强制规定购买的险种，没有它车辆无法上路、无法通过年检，它的本质是“广覆盖、低保障”，只为交通事故中的“第三方”（即本车人员、被保险人以外的受害人）提供基础赔偿，且赔付限额较低：
- 有责情况下：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元；
- 无责情况下：各项赔偿限额分别为1.8万元、1800元、100元。
注意：交强险的“保额低”是其最大短板，一旦发生严重事故（如致人死亡或豪车维修），远不够覆盖赔偿金额，因此它只是“入门级保障”,绝不能替代其他商业险。
第三者责任险（三者险）：弥补交强险不足的“经济防火墙”
“必须指数”：★★★★★
如果说交强险是“基础餐”，三者险就是“硬菜”——它是商业险中真正“必须上”的核心险种，用于赔偿第三方的人伤、财产损失，且保额远高于交强险。
为什么必须买？现实中，一场严重交通事故的赔偿可能高达数十万甚至上百万（如致人死亡、多车受损或撞上豪车），交强险的18万死亡伤残限额+2000元财产限额杯水车薪，超出部分需车主自行承担，而三者险的保额可根据需求选择（常见50万、100万、200万、300万），尤其在一线城市、豪车密集地区，建议至少买200万以上，否则一次事故就可能让多年积蓄“清零”。
案例：某车主未买三者险，在路口与一辆价值百万的豪车发生剐蹭，维修费高达30万，最终只能自掏腰包,生活陷入困境。
车上人员责任险（座位险）：保护自己和家人的“安心护”
“必须指数”：★★★★☆
座位险又称“车上人员责任险”，保障的是本车司机和乘客的人身伤亡（因交通事故或意外事故导致），按“司机座位”和“乘客座位”分别投保，每座保额一般可选1万-10万（建议每座至少5万）。
虽然交强险和三者险都“不保自己人”，但车上人员才是事故中最直接的受害者，尤其经常载家人、朋友的车主，一旦发生事故，座位险能覆盖医疗费、伤残赔偿金等，避免“因祸致贫”，如果平时独自驾驶少，可优先保司机座；若经常搭载家人，建议司机+乘客座位都投保。
车损险：自己车辆的“修复基金”
“必须指数”：★★★★☆
车损险保障的是“自己车辆的损失”，包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害造成的车辆受损，以及全车盗抢（需60天内未找回）。
2020年车险综合改革后，车损险的保障范围大幅扩大，附加了玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等，性价比显著提升，是否必须买？主要看两点：
- 车辆价值：新车（尤其是10万以上车型）、豪车，维修成本高，强烈建议买；
- 使用场景：常跑高速、路况复杂地区，或停放环境不安全（如树下、老旧小区），需防范剐蹭、自然灾害等风险。
对于老旧低价车（如价值低于2万元），若维修成本接近车辆价值，可考虑不买，但需承担“小事故自修、大事故全损”的风险。
医保外医疗费用责任险（三者险附加险）：三者险的“黄金搭档”
“必须指数”：★★★★☆
这是容易被忽略但“实用性极强”的附加险，保障的是“第三方因事故产生的医保外医疗费用”（如进口药、自费医疗器械等）。
三者险的“医疗费用赔偿限额”仅覆盖医保范围内费用，若第三方使用进口药、特殊治疗手段，医保外费用需车主自掏腰包，而附加此险后，保险公司可报销医保外费用（保额一般与三者险保额挂钩或单独设置），相当于为三者险“补漏洞”，建议与三者险同时购买，保额不低于三者险的1/10（如三者险200万，此险至少选20万）。
车险“必上清单”与灵活调整
综合来看，普通车主的“必上险种”组合为：交强险+三者险（200万以上）+座位险（司机+乘客）+车损险（新车/高价值车）+医保外医疗费用责任险。
若预算有限，可优先排序：交强险＞三者险＞座位险＞车损险；若车辆老旧且价值低，可酌情省略车损险，但三者险和座位险仍不建议省——毕竟“撞了别人”和“伤了家人”的风险，远比“修自己的车”更难以承受。
最后提醒：车险的核心是“风险转移”，而非“花钱买心安”，根据自身实际情况（车辆价值、驾驶习惯、常载人员、地域风险）合理配置，才能用最少的钱，买到最实用的保障，毕竟，安全驾驶是根本，而一份合适的车险，是给安全再加一道“锁”。