2020年车险综合改革落地以来，车险保费更合理、保障范围更广、理赔服务更优已成为共识，但对许多车主而言，改革后“险种怎么选”“哪些必须买”“哪些可以省”成了新难题，车险改革的核心是“让保费与风险挂钩，让保障与需求匹配”，只要抓住“基础保障+个性化补充”的逻辑，就能花对钱、买对险，本文结合改革要点，为你拆解车险必买、可选及附加险的配置策略。
交强险：强制打底，但别指望它“全包”
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家强制购买的“基础款”，无论是否出险，每年都必须买，改革后，交强险的赔付限额大幅提升：有责总限额从12.8万元提高到20万元（其中死亡伤残限额18万元、医疗费用限额1.8万元、财产损失限额2000元）；无责总限额也从1.21万元提高到1.99万元。
但要注意：交强险只赔“对方”，不赔自己，比如你开车追了前车，交强险只负责赔付前车的车损、人员伤亡，你自己的车损、医疗费需靠商业险覆盖，且交强险的赔付限额较低，若发生较大事故，远远不够覆盖损失，因此必须搭配商业险。
商业险核心三件套：保障“人、车、责”的“铁三角”
商业险是车险保障的核心，改革后险种更简化，主要分为“主险+附加险”。车损险、第三者责任险、车上人员责任险是三大主险，构成了保障的“铁三角”。
车损险：保自己的车，改革后“自带增值服务”
车损险（机动车损失保险）是赔付自己车辆损失的险种，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害，甚至是全车盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水（投保后可二次赔付），都在保障范围内。
改革后亮点：车损险捆绑了以前需要单独购买的“玻璃险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险”等附加险，性价比大幅提升。
什么人必须买？
- 新车、价值较高的车（如10万元以上）：维修成本高，一旦出险，车损险能帮你覆盖大额费用；
- 经常跑高速、路况复杂地区：碰撞风险高，车损险是“安心丸”；
- 停放环境不固定（如露天停放、老旧小区）：易刮蹭、自然灾害风险高。
什么人可以不买？
- 老旧车（车价低于1万元）：维修费用可能接近保费，不划算；
- 上下班代步、主要在市区低速行驶：碰撞风险低，可根据自身情况权衡。
第三者责任险（三者险）：保“撞了别人”，保额要买足
第三者责任险（简称“三者险”）是赔付“第三方（除本车、本车人员外）人身伤亡或财产损失”的险种，是交强险的重要补充，改革后，三者险的保额选择更灵活，从50万元到1000万元以上不等，且保费随保额增长幅度降低（如100万保额的保费可能只比50万高30%-40%）。
为什么保额要买足？
现在路上豪车多、人身伤亡赔偿标准高，一旦发生严重事故，50万保额可能远远不够，在一线城市撞伤行人，医疗费+伤残赔偿金可能轻松超过100万，若保额不足，超出部分需自己承担。
建议保额：
- 一二线城市：建议300万-500万（豪车多、赔偿标准高）；
- 三四线城市：建议200万-300万（日常出行足够覆盖风险）；
- 经常跑长途、山区：可适当提高至500万以上。
车上人员责任险（座位险）：保“自己车上的人”，别忽视“熟人风险”
车上人员责任险（简称“座位险”）是赔付本车驾驶员和乘客人身伤亡的险种，分为“司机座位”和“乘客座位”（可按座投保，保额一般1万-10万/座）。
很多人觉得“家人朋友坐车，出了事有交强险够”，但交强险对车上人员的赔付限额很低（有责时司机/乘客各只赔1万元），远不够覆盖医疗费和误工费，座位险的作用就是“赔付自己车上的人”，无论是家人、朋友还是陌生人，只要在本车上受伤，都能按保额赔付。
建议配置：
- 司机座位：建议保额5万-10万（驾驶员是车辆控制者，风险更高）；
- 乘客座位：按常用座位数投保，每座保额3万-5万（日常家用足够，若经常载多人，可提高每座保额）。
附加险：“按需加餐”，覆盖特殊场景风险
除了三大主险，附加险可根据自身需求选择，覆盖一些特殊场景的风险，改革后，附加险更精简，常见实用的有：
医疗费用险（附加医保外医疗费用责任险）
作用：赔付第三方（被撞的人）超出医保范围的医疗费用（如进口药、自费项目），因为三者险只赔“医保内费用”，若对方使用进口药或自费治疗，这部分费用需自己承担，附加医疗费用险可覆盖这部分缺口。
建议：若三者险保额较高（如300万以上），建议附加，避免“保额够了，但用药不赔”的尴尬。
车身划痕险（附加车身划痕损失险）
作用：赔付无明显碰撞痕迹的车身划痕（如被钥匙划、停路边被剐蹭）。
建议：新车、停在无人看管区域、对车身外观要求高的车主可考虑；老旧车或划痕不介意不修的，可不买（保费较高，小划痕自己修更划算）。
新增设备损失险
作用：赔付车辆新增设备的损失（如加装音响、导航、行李架等）。
建议：若车辆有加装非原厂设备，且价值较高（如1万元以上），可附加；否则无需购买。
不同人群的险种配置方案
“没有最好的险，只有最适合自己的险”，根据用车场景、车辆价值、经济能力，可参考以下方案：
新手/新车/豪华车（价值20万以上）
必买：交强险 + 车损险（自带增值服务） + 三者险（300万-500万） + 座位险（司机10万+乘客5万/座）
可选：附加医疗费用险 + 车身划痕险
理由：新手驾驶技术不熟练，新车/豪华车维修成本高，三者险保额要充足，座位险保障家人朋友，附加险覆盖特殊风险。
老司机/家用代步车（价值5万-20万）
必买：交强险 + 车损险 + 三者险（200万-300万） + 座位险（司机5万+乘客3万/座）
可选：附加医疗费用险
理由：老司机驾驶风险低，但车损险仍需买（维修成本不低），三者险保额适中，座位险基础保障，附加险按需选择。
老旧车（价值5万以下）
必买：交强险 + 三者险（200万-300万）
可选：座位险（司机/乘客各1万-3万）
理由：老旧车维修费用可能接近保费，车损险不划算，但三者险必须买（避免撞豪车倾家荡产），座位险可低配基础版。
“佛系”车主（上下班代步、年行驶里程＜1万公里）
必买：交强险 + 三者险（200万）
可选：座位险（基础版）
理由：用车频率低、路况简单，碰撞风险低，三者险是核心保障，其他险种可根据预算取舍。
车险改革后，配置逻辑是“基础保障+按需补充”
车险改革后，险种更简化、保障更全面，配置时只需记住：
- 交强险是底线，必须买，但别指望它覆盖所有风险；
- 商业险核心是“车损险+三者险+座位险”，按