已购车险想加保？这份加险指南请收好！

爱车上了保险,心里踏实了不少，但驾驶途中，意外总是难以预料，原有的车险保障可能无法完全覆盖所有风险，或者随着用车需求的变化，我们需要更全面的保障，这时候，“加险”就成了不少车主考虑的问题，已经买了车险，应该如何科学、合理地增加保障呢？本文将为您详细解读。

为什么需要“加险”？——认清自身保障缺口

在决定加险之前,首先要清楚自己为什么需要加险，原有的保单存在哪些保障缺口，常见的原因包括：

1. 保障范围不足：只买了交强险和第三者责任险，自身车辆损失（如碰撞、刮蹭）和车上人员伤亡无法得到赔偿。
2. 保额不够：随着车辆价值上升、医疗费用上涨，或所在地区交通事故赔偿标准提高，原有的保额（如三者险）可能不足以覆盖大额风险。
3. 新增风险：经常需要拉载贵重物品、车辆改装后价值增加、常年在恶劣路况行驶等。
4. 特殊需求：如车辆停放环境不安全、担心零部件被盗等。

常见“加险”险种推荐——按需选择，量身定制

了解自身需求后,就可以根据实际情况选择合适的险种进行加保，以下是一些常见的、实用性较高的附加险种：

1. 车辆损失险（车损险）：

   • ：保障自己的车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害，以及载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料的情况下）造成的损失。
   • 加险建议：如果您的车辆价值较高，或您是新手司机，经常在城市拥堵路段行驶，强烈建议投保车损险，2020年车险改革后，车损险已包含多个附加险，如玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、盗抢险等，性价比更高。

2. 第三者责任险（三者险）：

   • ：保障被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损失，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任。
   • 加险建议：这是交强险的重要补充，且保额建议尽量买高，如今交通事故赔偿金额动辄数十万甚至上百万，建议至少选择200万以上保额，经济发达地区或豪车保有量高的区域可考虑300万或500万。

3. 车上人员责任险（座位险）：

   • ：保障保险车辆发生意外事故造成本车车上人员的人身伤亡（司机和乘客分别投保）。
   • 加险建议：如果经常需要搭载家人、朋友，或自身驾驶技术有待提高，建议投保，可以按座位投保（司机席、乘客席），并选择合适的保额（如每座1万、5万、10万等）。

4. 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：

   • ：在第三者责任险赔付范围内，对于第三者的人伤损失，医保目录外的用药、治疗费用，保险公司也承担一部分赔偿责任。
   • 加险建议：非常实用！能大大减轻因对方使用进口药、特效药等带来的额外经济负担，保费不高，建议附加。

5. 车身划痕损失险（划痕险）：

   • ：保障无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤。
   • 加险建议：适合新车、或对车辆外观有较高要求、经常停在露天或小区环境较复杂的车主，注意，多次理赔或划痕面积过大可能影响续保。

6. 发动机涉水损失险（涉水险）：

   • ：保障车辆在积水路面行驶或被水淹后导致的发动机损坏，以及为发动机进行抢救的费用。
   • 加险建议：对于多雨地区、城市内涝频发地区，或经常需要涉水行驶的车主非常有必要，注意，车辆涉水后二次启动导致的发动机损坏，保险公司不赔。

7. 全车盗抢险（盗抢险）：

   • ：保障保险车辆因被盗窃、抢劫、抢夺造成车辆的全车损失，以及被盗窃、抢劫、抢夺期间受到车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失的损失。
   • 加险建议：适合车辆停放环境不安全、或车辆价值较高、且容易被盗的地区。

8. 新增设备损失险：

   • ：保障车辆发生车损险责任范围内的事车，造成车上新增设备的直接损毁。
   • 加险建议：如果您对车辆进行了加装，如音响、导航、包围、尾翼等，可以考虑此险种。

“加险”流程——如何操作？

加险的流程相对简便,主要有以下几种方式：

1. 联系您的保险代理人/经纪人：这是最直接的方式，他们会根据您的需求，为您推荐合适的险种，并协助办理手续。
2. 拨打保险公司官方客服电话：提供您的保单信息，客服人员会为您解答疑问并办理加险业务。
3. 通过保险公司官方网站/APP/微信公众号：现在大多数保险公司都支持线上操作，您可以登录自己的账户，找到“投保”或“保单服务”板块，选择“附加险”进行投保，流程清晰便捷。
4. 前往保险公司线下营业网点：携带身份证、行驶证、保单等资料，直接在柜台办理。

加险注意事项

1. 仔细阅读条款：在加险前，务必仔细阅读所加险种的保险条款，特别是保障责任、责任免除、赔偿处理等内容，确保清楚了解保障范围和限制。
2. 如实告知：投保时，应如实告知车辆使用性质、驾驶习惯等相关信息，避免因隐瞒信息导致理赔纠纷。
3. 关注保费变化：加险会增加保费，请根据自身经济能力和实际需求选择，确保保费在可承受范围内。
4. 注意生效时间：加险成功后，注意险种的生效时间，确保保障无缝衔接。
5. 对比多家公司：如果对价格或服务有不同需求，可以适当对比不同保险公司的产品和报价，选择性价比最优的方案。

车险“加险”是为了给爱车和自己更周全的保障，让出行更加安心，关键在于根据自身实际情况，理性分析风险，选择真正需要的险种，希望本文的指南能帮助您顺利完成车险加保，为您的用车生活保驾护航！