车辆保险（简称“车险”）是车主为爱车风险“保驾护航”的重要工具，但面对琳琅满目的险种，很多人常常陷入“哪些该买、哪些可选”的困惑，车险主要分为交强险（强制）和商业险（自愿）两大类，商业险又细分为多个险种，每种保障的“责任边界”清晰明确，本文将逐一拆解,帮你快速get车险的核心逻辑。
交强险：上路“必选项”，基础保障托底
全称：机动车交通事故责任强制保险
性质：国家强制购买，不买不能上路、不能年检。
保障逻辑：赔付“对方”的人伤、物损，不赔自己，简单说，即使你开车撞了人/车，交强险先在限额内赔付对方，超出部分再由商业险补充（如果买了的话）。
核心保障（分项限额，全国统一）：
- 死亡伤残赔偿：最高18万元（涵盖丧葬费、死亡补偿费、残疾赔偿金等）；
- 医疗费用赔偿：最高1.8万元（涵盖医药费、诊疗费、住院费等）；
- 财产损失赔偿：最高2000元（涵盖对方车辆、财物损失）；
- 无责赔偿：即使事故全在对方，交强险仍需在无责限额内赔付（死亡伤残1.8万、医疗1800元、财产100元）。
注意：交强险保额较低，仅能覆盖小事故，大事故远远不够,必须搭配商业险。
商业险：自愿选择，按需搭配“定制保障”
商业险是车主自愿购买的险种，险种丰富，可根据车辆价值、驾驶习惯、用车场景灵活组合，主要分为主险（可单独购买）和附加险（需依附于主险），核心险种如下：
（一）主险：核心风险“兜底”
第三者责任险（“三者险”）——赔“对方”的“加强版”
保障逻辑：交强险的“补充选手”，赔付“第三方”的人伤、物损（不含本车人员和被保险人），简单说，撞了人、撞了豪车、撞了公共设施（如护栏、电线杆），三者险在保额内“兜底”。
为什么重要：现在豪车遍地、人身赔偿标准高，一旦发生严重事故，交强险的2000元财产损失和18万元人伤限额远远不够，三者险建议至少买200万-300万（一线城市建议300万+），避免“撞不起”。
车辆损失险（“车损险”）——赔“自己车”的“全能选手”
保障逻辑：赔付“自己车辆”的损失，无论碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（地震除外），甚至投保后“盗抢险、自燃险、发动机涉水险、玻璃险、不计免赔险”等附加险都自动包含（2020车险改革后，车损险“扩容”成“大礼包”）。
谁需要买：新车、豪车、常用车建议必买；老旧车（价值低于1万）可酌情不买，修车成本可能不如保费高。
车上人员责任险（“座位险”）——赔“自己车上的人”
保障逻辑：赔付“本车司机”和“本车乘客”的人伤（死亡/伤残、医疗费用），按座位划分（司机座、乘客座），可选择“按座投保”（如每座1万-10万）。
为什么需要：交强险和三者险都不赔本车人员，如果发生事故，司机或乘客的医疗费需自己承担（除非对方全责且对方三者险足够高），建议每个座位买1万-5万，日常通勤/家用足够。
全车盗抢险（“盗抢险”）——防车辆被盗/被抢
保障逻辑：赔付“整车被盗、被抢”或“被抢夺过程中车辆受损”的损失（不含车内财物），注意：需“全车丢失”（如3个月以上未找回）才赔付，仅车窗/零件被盗不赔。
谁需要买：经常停放在非正规停车场、治安较差地区，或车辆价值较高（如20万以上）的建议购买。
（二）附加险：针对性“补缺”，按需叠加
附加险不能单独购买，需依附于对应主险（如“附加医保外医疗费用责任险”需依附于三者险/座位险），常见险种如下：
附加医保外医疗费用责任险（“三者险/座位险的加强包”）
保障逻辑：三者险/座位险通常只赔“医保内”费用，而医保外用药（如进口药、自费药）不赔，附加此险后，可赔付第三方或本车人员的“医保外医疗费用”，保额一般与三者险/座位险保额一致（如三者险买200万，此险也可买200万）。
为什么需要：交通事故中，医保外用药费用可能很高（如固定用的钛合金材料、特殊抗生素），附加此险能避免“自掏腰包”。
附加车轮损失险（“轮胎/轮毂的专属保障”）
保障逻辑：赔付“轮胎、轮毂、轮毂罩”单独损坏的损失（如爆胎、轮毂被撞坏），但不包括自然磨损、人为损坏，注意：车损险已包含“事故中轮胎/轮毂损失”，此险主要保障“单独损坏”（如停车时被扎爆胎、马路牙子刮坏轮毂）。
谁需要买：常走烂路、轮胎轮毂易磨损，或车辆价值较高（如豪华车、越野车）的建议购买。
附加新增加设备损失险（“加装设备的保障”）
保障逻辑：赔付“车辆原有设备以外的新增设备”损失（如加装音响、导航、行李架、包围等），需提供购车发票和加装凭证。
谁需要买：对车辆进行过加装改装（非违法改装）的车主。
附加车身划痕损失险（“小划痕的“美容险”）
保障逻辑：赔付“无明显碰撞痕迹的车身划痕”（如钥匙划、树枝刮），每次事故有免赔额（一般为300-500元），最高赔付限额分档（如2000元、5000元、1万元）。
注意：旧车、划痕多的车不建议买（易出险，次年保费涨幅大）；新车、爱惜车辆的可酌情购买。
附加发动机进水除外特约条款（“发动机涉水的“反向选择”）
保障逻辑：这是车损险的“反向附加险”——如果你担心“发动机涉水后损坏”理赔难（如二次启动导致发动机扩大损失），可附加此险，附加后“发动机涉水损坏”可获赔（但“二次启动”导致的损坏仍不赔）；如果不附加，车损险本身已包含“发动机涉水损失”（但不赔二次启动）。
谁需要买：常走积水路段、车辆排量低（涉水风险高）的，建议不附加（直接靠车损险保障）；担心“出险后次年保费暴涨”的，可附加此险，降低理赔成本。
车险组合建议：按需配置，避免“买错”或“漏买”
不同车主的用车场景不同，车险组合也应“量体裁衣”：
新手/新车（价值20万+）
推荐组合：交强险 + 车损险（含盗抢险、自燃险等） + 三者险（300万） + 座位险（司机/乘客各1-5万） + 附加医保外医疗费用责任险
理由：新手驾驶技术不熟，车损险保自己车；三者险高保额应对大事故；座位险保本车人员；附加医保外医疗费用险补充医保外用药。
老司机/旧车（价值＜5万）
推荐组合：交强险 + 三者险（200万-300万） + 座位险（司机/乘客各1万）
理由：旧车维修成本低，可不买车损险；三者险和座位险仍是“刚需”，避免因小事故导致大损失。
常跑高速/长途
推荐组合：交强险 + 车损险 + 三者险（300万+） + 座位险（司机/乘客各5万） + 附加医保外医疗费用责任险 + 附加车轮