开车上路,车险就像“安全气囊”，关键时刻能帮我们规避大风险，但面对保险公司推出的交强险、商业险、附加险……不少车主都会犯难：“车险到底该买哪些？哪些是‘必选项’？哪些又是‘可选项’？”今天我们就来聊聊“车险最好交什么险”，结合保障需求和性价比，帮你理清思路，做到“该花的钱一分不落，不必要的险一分不买”。
基础保障：交强险——法律强制，上路必备
交强险（机动车交通事故责任强制保险） 是国家强制规定必须购买的险种，不买不能上路、不能年检，它的核心特点是“广覆盖、低保额”，主要赔偿交通事故中第三方（对方人员、车辆、财产） 的人伤、物损损失，不包含己方车辆和人员的赔偿。
需要注意的是：交强险的赔偿限额较低（死亡伤残最高18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元），一旦发生较大事故，远远不够覆盖赔偿金额，交强险只是“入门级保障”，必须搭配商业险才能形成完整防护。
核心商业险：三者险+车损险——抵御大风险，安心之选
商业险是交强险的重要补充,车主可以根据需求自主选择。三者险和车损险被称为“商业险双雄”，是绝大多数车主的“必选项”。
第三者责任险（三者险）——赔给“别人”，保额越高越安心
三者险是交强险的“加强版”，赔偿交通事故中第三方的人伤、物损（包括对方车辆、行人、设施等），保额从50万到1000万不等，车主可根据所在城市风险和自身经济能力选择。
为什么必须买？ 现在豪车多、人伤赔偿标准高，万一不小心剐蹭到豪车或造成人员伤亡，几十万的赔偿很常见，如果没买三者险，这笔费用只能自己掏，普通家庭可能直接陷入经济困境。建议保额：一线城市300万起，二三线城市200万起步，经济发达地区或经常跑高速的，优先选300万以上。
车辆损失险（车损险）——赔给自己的车，保障最全面
车损险是赔偿自己车辆损失的险种，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（除地震外），甚至被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击造成的损失，都在赔偿范围内。
2020年车险改革后，车损险的保障范围大幅扩展，新增了“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险”等7项附加险保障，相当于“一险抵多险”，性价比极高。
建议购买人群：
- 新车（价值较高，维修成本大）；
- 常跑高速或路况复杂地区（剐蹭、碰撞风险高）；
- 所在地区极端天气多发（如南方暴雨、北方冰雹）。
建议：如果车辆价值较高（超过10万），或者依赖车辆日常通勤，车损险强烈建议购买。
推荐附加险：按需选择，补足保障缺口
除了核心险种,还有一些附加险可以根据实际情况补充，尤其适合特定场景下的车主。
车上人员责任险（座位险）——赔给自己人，安心又暖心
座位险赔偿本车司机和乘客的人伤损失，按“座位”分（司机座、乘客座），保额可选（1万-10万/座），如果经常载家人朋友，或者车辆没有买“驾乘意外险”，建议加上座位险，万一发生事故，能补偿医疗费和误工费，避免“好心帮忙反被索赔”的尴尬。
医保外医疗费用责任险（三者险附加）——三者险的“补丁”险
三者险只赔偿“第三方医保范围内费用”，如果对方用了进口药、自费项目，这部分费用不赔，附加“医保外医疗费用责任险”后，可覆盖医保外用药，保额一般与三者险保额挂钩（如三者300万，此险保额1万-2万），保费便宜（几十到一百元），但对第三方人伤赔偿很重要，建议搭配三者险一起买。
划痕险——新车/豪车车主的“颜值守护神**
赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕（如恶意划伤、钥匙划痕），适合新车、高档车或对车辆外观要求高的车主，注意：划痕险通常有“赔付次数限制”（如每年最多3次）和“免赔额”（500元/次），小划痕可走划痕险，大剐蹭走车损险。
自燃险——车龄超6年或改装车的“安心丸**
赔偿因车辆线路、油路等问题导致的自燃损失，适合车龄较长（6年以上）、经常跑长途或私自改装电路/油路的车主，新车自燃概率低，可暂不买；车龄大的车辆，建议每年投保，保费不高（一两百元），但能避免“车辆烧成空壳”的损失。
这些险种，可以不买！
并非所有险种都值得买,以下几种“性价比低”或“重复保障”的险种，普通车主可以忽略：
- 盗抢险：车损险已包含盗抢保障（改革后并入车损险），无需单独购买。
- 单独玻璃破碎险：车损险已包含玻璃破碎保障（国产玻璃或进口玻璃可选），除非车辆未投保车损险，否则没必要单独买。
- 不计免赔险：车损险和三者险本身已包含“不计免赔”（部分事故除外），无需额外购买。
- 涉水险：2020年车险改革后已并入车损险，车辆涉水后发动机损坏，车损险即可赔付（二次启动不赔）。
车险配置“黄金公式”
不同车主的需求不同,车险配置可参考以下“黄金公式”：
- 新手/新车/高风险城市：交强险 + 商业三者险（300万+） + 车损险 + 座位险
- 老司机/旧车/代步工具：交强险 + 商业三者险（200万+） + 座位险（可选）
- 经常载家人/商务用途：交强险 + 商业三者险（300万+） + 车损险 + 座位险（每座10万+） + 医保外医疗费用险
最后提醒：车险并非“买得越多越好”，而是“买得对、买得巧”，投保前先明确自己的用车场景（城市/农村、高速/市区、载人多/少）、车辆价值、风险承受能力，结合预算选择险种，才能用最少的钱，买到最实用的保障，毕竟，车险的本质是“风险转移”，让我们开车更安心，出行更从容。