在开车上路这件事上,车险几乎是每位车主的“刚需”，但面对交强险、第三者责任险、车损险、座位险等十几种险种，不少人都犯了难：“到底哪些商业险必须买？哪些可以省？”尤其是对于预算有限、驾驶技术自信的老司机，或是新手想先“基础保障”过渡，“最少的商业险”配置成了核心诉求，今天我们就来聊聊：交强险之外，商业险最少要买哪几种？怎么配才既划算又安心？
先搞懂：交强险为什么“不够用”？
要谈“最少的商业险”，得先明白交强险的作用，交强险是国家强制要求购买的，它的定位是“基础保障”，主要赔偿交通事故中第三方（对方车辆、人员）的人伤物损，但有两个硬伤：
- 保额低：死亡伤残赔偿限额18万，医疗费用限额1.8万，财产损失限额2000元，一旦发生较严重事故（比如撞上豪车或造成人伤），这点钱远远不够，超出部分需车主自掏腰包。
- 不赔自己：交强险不赔偿自己车辆的损失，也不赔偿自己车上人员的人伤。
交强险只是“入门门槛”，真正的风险保障还得靠商业险，而“最少的商业险”，就是在“保额充足、覆盖核心风险”的前提下，用最少的险种组合覆盖最可能发生的大额损失。
“最少商业险”黄金组合：第三者责任险+医保外医疗费用险（新手可+座位险）
综合保障需求和性价比,最精简的商业险组合是“第三者责任险（三者险）+ 医保外医疗费用险”，如果经常带家人或朋友乘车，新手司机建议再加“车上人员责任险（座位险）”。
第三者责任险：三者险，商业险的“第一道防线”
为什么必须买？
三者险是交强险的“加强版”，赔偿的是事故中第三方的人伤、物损（比如对方车辆维修费、医疗费、误工费，甚至对方伤残/死亡的赔偿金），它是商业险中最核心、最基础的险种，没有之一。
保额怎么选？
“最少”不代表“保额低”，如今豪车遍地，人伤赔偿标准逐年提高，三者险保额建议至少200万起步，一线城市或经常跑高速的车主推荐300万，举个例子：如果开车不慎撞上一辆价值50万的豪车，仅车损就可能超20万，加上对方可能的误工费、精神损失费，200万保额才能覆盖风险，避免“一夜回到解放前”。
医保外医疗费用险：被忽视的“小险种，大保障”
为什么必须买？
很多人以为买了三者险就万事大吉，但注意：三者险赔偿的“医疗费用”是否包含医保外用药？答案是否定的！如果事故中对方需要进口药、特殊医疗器械（比如钢板、人工关节），这些费用医保不报，三者险也不赔，车主可能需要额外承担几万甚至十几万。
医保外医疗费用险就是专门补这个漏洞：它赔偿的是“第三方因事故产生的、医保目录外的医疗费用”，保费极低（通常100-200元/年），保额却高达1-5万，对于“最少的商业险”组合，它性价比极高，花小钱避大风险。
车上人员责任险（座位险）：新手/家庭用车建议加
什么情况下需要？
座位险赔偿的是“自己车上的司机和乘客”的人伤，按座位数分为“司机座位”和“乘客座位”，每座保额可自选（1万-10万不等）。
如果你是刚拿驾照的新手,或经常搭载家人朋友，建议加上座位险，保费也不贵：司机座+乘客座（每座1万保额），一年大概50-100元，万一发生事故，自己或乘客的医疗费有保障，不用和对方扯皮，也不用自己承担。
如果是老司机、车辆使用率低（比如偶尔开），且自己有充足的意外险，座位险可以暂时不买，但新手建议“标配”。
这些险种，在“最少组合”里可以不买
为了“最少”，以下险种如果不是特殊需求，建议优先省掉：
车辆损失险（车损险）：新手/旧车可暂缓
车损险赔偿自己车辆的损失（比如碰撞、倾覆、火灾、自然灾害等），2020车险改革后，车损险已包含盗抢险、自燃险、玻璃险、涉水险等，保障很全，但它保费较高（根据车价，几千到上万不等），是否买取决于两点：
- 新车/贵价车：建议买，维修成本高；
- 旧车/低价值车：如果车价低于5万，维修费可能比保费还低，可以不买，万一出事故自修或报废。
新手司机技术不稳定,如果车辆较新，建议还是上车损险；如果是开了几年的老手，旧车可以暂缓，把钱花在“保第三方”的核心险种上。
不计免赔险：部分险种已默认包含
不计免赔险的作用是“事故后保险公司100%赔付，车主不用自己承担免赔部分”，但要注意：2020车险改革后，三者险、座位险等已默认附加“不计免赔”，也就是说，这些险种本身不用再单独买不计免赔，只有“附加险”（如医保外医疗费用险）可能需要单独买，但前面提到的医保外医疗费用险通常也默认不计免赔，所以这个险种不用额外考虑，已包含在核心险种里。
划痕险、涉水险等：按需选择，非必需
这些是附加险,比如划痕险适合停在露天停车场、担心车辆被刮蹭的车主；涉水险适合南方多雨地区或常走涉水路段的车主，但它们保费不高、保额有限，对于“最少的商业险”组合，完全可以先不买，等后续需求增加再添加。
不同人群“最少商业险”配置方案
| 车主类型 | 推荐组合 | 理由 |
|---|---|---|
| 老司机（5年以上驾龄） | 交强险 + 三者险（200万）+ 医保外医疗费用险 | 技术稳定，车辆风险低，核心是规避“撞到别人/豪车”的大额赔偿，医保外用药险补漏洞。 |
| 新手司机（1-3年驾龄） | 交强险 + 三者险（200-300万）+ 医保外医疗费用险 + 座位险（司机/乘客各1万） | 新手易出小剐蹭，人伤风险高，座位险保障自己车上人员，避免“既赔别人又赔自己”。 |
| 旧车/低价值车（车价＜5万） | 交强险 + 三者险（200万）+ 医保外医疗费用险 | 车辆维修成本低，不买车损险省保费，重点保第三方风险。 |
| 家庭用车（常载家人） | 交强险 + 三者险（300万）+ 医保外医疗费用险 + 座位险（司机/乘客各5万） | 家庭责任重，三者险保额要足，座位险保额提高，保障家人乘车安全。 |
“最少”不是“不保”，而是“精准保”
车险配置的核心原则是“保障优先，预算适配”。“最少的商业险”不是一味省钱，而是把钱花在“刀刃”上——用最少的险种，覆盖最可能导致“大额支出”的风险，对于大多数车主来说，交强险 + 三者险（200万起）+ 医保外医疗费用险黄金底线”，新手加个座位险，既能满足法律要求，又能避免因小事故导致的大额损失，真正实现“开得安心，赔得放心”。
最后提醒：车险方案不是一成不变的，随着车辆使用年限、驾驶技术、家庭责任的变化，可以每年调整一次，毕竟，保险买的是“安心”，在关键时刻，它能让你不用为一次意外掏空积蓄。