开车上路，车险就像“安全护盾”，但面对险种繁多的车险产品，不少车主都会犯迷糊：“交强险必须买，那商业险该选哪些？哪些是‘必选项’，哪些可以‘按需搭配’？”车险选择没有“一刀切”的标准，关键结合自身需求、车辆情况和使用场景，今天我们就来拆解常见险种，帮你理清思路，花对钱、保到位。
先搞懂“交强险”：法律强制，基础保障
首先明确：交强险必须买！ 这是国家强制规定，不买不能上路、不能年检，交强险本质是“社会责任险”，保障的是“事故中第三方（对方）的人身伤亡和财产损失”，无论你在事故中是否有责任。
但交强险的保额较低：死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元，如果事故造成严重伤亡或豪车维修，这点钱远远不够,所以商业险是交强险的重要补充。
商业险怎么选？三大“必选险”+按需搭配险种
商业险险种看似复杂，其实可以分两类：“强烈建议必买”（规避大风险）和“按需选择”（根据个人情况补充）。
（一）三大“必选险”：不买可能“倾家荡产”
这三类险种保费不高，但保障作用极大，尤其对新手、新手司机或经常跑长途的车主来说，属于“闭眼入”的刚需。
第三者责任险（“三者险”）：交强险的“加强版”
作用：赔偿事故中第三方（对方）的人伤、物损，超出交强险限额的部分，由三者险承担。
为什么必买：现在豪车多、人伤赔偿标准高，一旦发生严重事故，撞坏豪车或造成对方伤残，赔偿金额可能高达几十万甚至上百万，没有三者险，这笔钱可能需要自己掏空家底。
建议保额：一线城市或豪车较多的地区，建议至少200万起步；二三线城市也建议不低于150万，别为省几百块赌概率。
车辆损失险（“车损险”）：自己车辆的“修车神器”
作用：赔偿自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴雨、洪水等自然灾害（地震除外），甚至事故中造成的车辆本身损失（如玻璃破碎、车轮单独损坏等），车损险都能覆盖。
为什么必买：现在新车、维修成本高，哪怕是剐蹭一下，喷漆费用也要上千块，如果发生较严重事故，车损险能帮你承担大部分修车费，避免“小事故自己修，大事故卖车”的尴尬。
注意：2020年车险改革后，车损险已包含“盗抢险、玻璃险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险”等附加险，性价比大幅提升，建议所有车主都买。
车上人员责任险（“座位险”）：自家人的“安全保障”
作用：赔偿事故中自己车辆司机和乘客的人伤伤亡（医疗费、伤残、死亡等），按“司机座位”和“乘客座位”分开投保，每座保额可自主选择（通常1万-10万/座）。
为什么必买：交强险和三者险都不保自己车上的人，如果家人乘坐你的车发生事故，医疗费或伤残赔偿需要自己承担，尤其经常载家人、朋友的车主，几十块就能保一两个座位，性价比极高。
建议保额：司机座位建议不低于5万/座，乘客座位建议2-5万/座，根据当地医疗水平和自身需求调整。
（二）按需搭配险种：这些“锦上添花”看情况
除了以上三大必选险，以下险种可根据车辆价值、驾驶习惯和使用场景选择性购买：
不计免赔险（推荐附加）
作用：事故中，保险公司会根据你的责任比例设置免赔率（如你负主要责任，免赔率15%；全责免赔率20%），买了不计免赔险，这部分免赔金额保险公司也能帮你赔，相当于“100%报销”。
建议：无论是车损险、三者险还是座位险，都可以附加不计免赔险，保费不高（几十到几百块），但能避免“自己还要掏钱修车/赔人”的情况。
医疗费用险（可选，适合无医保或常载老人）
作用：补充事故中“本车人员”的医疗费用，无论是否有责，都能报销（与座位险不冲突，可叠加赔付）。
建议：如果车上常坐家人（尤其是老人、孩子，医疗费用高），或自己医保报销比例低，可以买一份，保额1万-5万即可，保费便宜（一年几十块）。
划痕险（适合新车、新手）
作用：赔偿车身无明显碰撞痕迹的单独划痕（如被钥匙划、恶意刮花）。
建议：新车（尤其是20万以上）、停在露天停车场或新手司机，可考虑购买，保额2000-5000元，保费约100-300元/年；旧车或剐蹭不多的车主，没必要买。
自燃险（建议车龄超6年或改装车买）
作用：赔偿车辆因线路老化、部件故障、油路问题等自燃造成的损失。
建议：车龄超过6年、经常跑长途、发动机舱有改装（如加装音响、灯光）的车辆，建议购买，保费约50-200元/年，新车一般不需要。
发动机涉水险（多雨/内涝地区必备）
作用：赔偿车辆涉水导致的发动机损坏（如积水熄火后强行启动导致的发动机进水损坏）。
注意：2020年车险改革后，车损险已包含“发动机涉水险”，但如果只买交强险+三者险，需要单独购买。
建议：南方多雨城市、经常涉水行驶、或车辆停放低洼地区的车主，务必确保有这项保障（车损险已包含则无需额外买）。
不同人群的“车险搭配指南”
结合3类常见人群，给出具体搭配方案，直接抄作业：
新手司机/新车（价值20万以上）
推荐组合：交强险 + 车损险（含附加险） + 三者险（200万） + 座位险（司机5万/座，乘客2万/座） + 不计免赔险
理由：新手剐蹭、碰撞概率高，车损险修自己车；三者险高额保额防“撞豪车”；座位险保家人安全；不计免赔险减少自己掏钱风险。
老司机/旧车（价值5万以下）
推荐组合：交强险 + 三者险（150万-200万） + 座位险（司机2万/座，乘客1万/座）
理由：旧车维修成本低，车损险保费可能比修车费还贵，可不买；但三者险必须高保额，避免事故赔不起；座位险保基础人员安全。
经常跑长途/网约车司机
推荐组合：交强险 + 车损险 + 三者险（300万以上） + 座位险（司机10万/座，乘客5万/座） + 医疗费用险（5万/座） + 不计免赔险
理由：长途驾驶风险高，三者险需更高保额；乘客座位保额提升，医疗费用险补充高额医疗费；网约车需额外确认“营运性质”，否则可能拒赔（营运车辆需买“网约车专属险”）。
车险选择的核心逻辑
其实车险选择很简单，记住两个原则：
- 先保大风险，再补小漏洞：优先保障“第三方大额赔偿”“自己车辆高额维修”“家人人身安全”，这三块风险无法承受，必须用险种转移；
- 按需定制，不花冤枉钱：根据车辆新旧、驾驶技术、用车场景调整险种，不必盲目追求“全险”，也不该为省小钱留大隐患。
最后提醒：购买车险时，选择正规渠道（保险公司官网、官方APP、授权4S店或靠谱中介），仔细阅读条款，特别关注“责任免除”部分，确保保障和需求匹配，毕竟，车险买的是安心，开的是放心,合适的保障才能让你一路畅行无忧！