车险“一保三险”是什么？新手必看的核心险种解析
对于有车一族来说，车险是保障行车安全、降低经济损失的重要“防护盾”，但在琳琅满目的车险产品中，“交强险”“第三者责任险”“车损险”常被车主们并称为“一保三险”——一保”指国家强制购买的交强险，“三险”则是在此基础上建议补充的商业核心险种，这三种险种各有侧重，共同构成车险保障的“铁三角”，今天我们就来详细拆解它们的区别与作用。
“一保”：交强险，法律强制的基础保障
“一保”即机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”），这是国家法律规定 every 机动车必须购买的险种，属于“无过错责任险”，无论车主在事故中是否有责任，交强险都会在责任限额内对第三方（除本车人员及被保险人之外的受害人）的人身伤亡和财产损失进行赔偿，保障范围覆盖“死亡伤残赔偿”“医疗费用赔偿”“财产损失赔偿”三大类，且实行“分项限额赔偿”。
若发生有责事故，交强险最高可赔付19.8万元（其中死亡伤残限额18万元、医疗费用限额1.8万元、财产损失限额2000元）；若无责事故，则最高赔付1.99万元，但需注意，交强险的赔偿限额较低，一旦发生较大事故，远不足以覆盖实际损失，这也是“三险”存在的必要性。
“三险”之基：第三者责任险，交强险的“黄金搭档”
“三险”中的核心险种之一是第三者责任险（简称“三者险”），它作为交强险的补充，专门赔偿“交强险不够赔”的部分，这里的“第三者”指除本车驾驶员、乘客及被保险人之外的第三方人员或财产，例如事故中的对方车辆、行人、路产等。
三者险的保额灵活，常见的有50万、100万、200万、300万等档次，可根据所在地区经济水平和风险概率选择（一线城市建议200万以上），举个例子：若不慎撞伤他人，需赔偿医疗费、误工费等共计50万元，交强险仅能赔付18万元（死亡伤残限额），剩余32万元由三者险承担，可以说，三者险是“保别人”的关键，能有效避免因高额赔偿导致的个人财务危机。
“三险”之二：车损险，爱车自身的“修复基金”
另一个核心险种是机动车损失险（简称“车损险”），它是“保自己”的基础——无论事故责任方是谁，只要车辆受损（碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴雨洪水等自然灾害导致），车损险都会在保额内对车辆的维修费用进行赔偿，甚至包含全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃等附加责任（2020年车险综合改革后，车损险保障范围大幅扩展，无需单独附加这些险种）。
车损险的保额通常按车辆实际价值确定，新车购置价较高，老车则逐年递减，新车价值20万元，若发生事故导致车头严重受损，维修费8万元，车损险可直接赔付，车主无需自掏腰包，对于新车或价值较高的车辆，车损险是“必选项”，能避免因修车产生的额外支出。
“三险”之三：座位险（可选补充），车内人员的“安心护盾”
除了三者险和车损险，部分车主还会补充车上人员责任险（简称“座位险”），它分为“司机座位”和“乘客座位”，分别保障本车驾驶员和乘客在事故中的人身伤亡（医疗费、伤残/死亡赔偿金），座位险的保额按座设置，每座1万-10万不等，适合经常搭载家人或朋友的车主。
若车内乘客因事故受伤产生2万元医疗费，若投保了“乘客座位（每座5万）”，则保险公司可在5万限额内赔付，减轻车主的垫付压力，不过座位险属于“非核心险种”，可根据实际需求选择，若已有意外险，也可通过意外险覆盖车内人员风险。
如何搭配“一保三险”？实用建议
- 交强险（必买）：无商量余地，不买无法上路。
- 三者险（强烈建议）：保额至少100万，一线城市或事故高发区建议200万以上，这是“保钱包”的关键。
- 车损险（新车/建议买）：新车、价值较高的车辆必买，老车若价值较低可酌情省略（但需自行承担修车成本）。
- 座位险（按需补充）：经常载人可选，保额建议每座5万-10万。
车险“一保三险”并非复杂概念，交强险是“底线保障”，三者险和车损险是“核心支柱”，三者险保第三方，车损险保自己车，三者险则守住“不因赔钱而破产”的底线，车主只需结合自身用车习惯、车辆价值和当地风险水平，科学搭配险种，就能花小钱办大事，为行车安全筑牢全方位保障，车险不是“消费”，而是对未知风险的“提前规划”——关键时刻，它能让你从容应对,而不是陷入困境。